Займы под ПТС: что нужно узнать, прежде чем идти за деньгами
В первую очередь, деятельность организаций, которые занимаются предоставлением потребительского кредита населению, четко регламентируется двумя федеральными законами: № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, а также № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 года. Если вы рассматриваете услуги компании по начислению займа, то действительно важно убедиться в том, что она соответствует всем требованиям закона.
С увеличением количества автомобилей в России, растет спрос на услугу автозайма. Возникла необходимость разобраться в различиях между двумя вариантами автозайма: «под залог автомобиля» и «под залог ПТС».
Для того, чтобы решить свои финансовые проблемы, появляются два основных способа: получить кредит в банке под залог автомобиля (что занимает время), или обратиться в микрофинансовую организацию для быстрого получения денег. Банки всегда используют автомобиль как залог для предоставления кредита. Микрофинансовые организации могут предложить два варианта: займ под залог автомобиля или залог ПТС.
При займе под залог автомобиля, автомобиль всё время находится на парковке у кредитора. Эксплуатация автомобиля владельцем невозможна. Некоторые компании могут требовать плату за «ответственное хранение». Если владелец автомобиля не может вернуть долг вовремя, то его машина будет изъята в качестве погашения долга и продана на аукционе. При этом, важно понимать, что МФО требуют, чтобы автомобиль соответствовал определенным критериям. Нельзя заложить автомобиль, переживший десятилетия и несколько раз был в ремонте.
При автозайме под залог ПТС, автомобиль остается у владельца на время пользования кредитными средствами. Владелец продолжает оставаться собственником автомобиля, и может использовать его в личных целях. Он не может продать, подарить или передать транспортное средство другим, пока полностью не погасит долг. ПТС передается кредитору на весь период исполнения залоговых обязательств. После полного погашения долга, автомобиль возвращается в полное распоряжение заемщика. Но, если заемщик нарушил условия автозайма и не выплатил оговоренную сумму, кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В этом случае, вероятно, автомобиль будет изъят. В дальнейшем, кредитор может принять решение о продаже автомобиля.
Состояние автомобиля очень важно при заеме под залог ПТС, так как оно влияет на размер денежной суммы, которую можно получить в долг. Заемщик может получить от 50 до 90% от рыночной стоимости своего автомобиля.
Следует отметить, что займы под залог ПТС выдаются микрофинансовыми организациями и автоломбардами на других юридических условиях. В банках, кредиты под залог ПТС почти никогда не выдаются. Единственное исключение - это кредит для покупки нового автомобиля под его же залог.
Каждая микрофинансовая организация утверждает, что условия выдачи займов наиболее выгодны и удобны для заемщиков. Наряду с яркими рекламными обещаниями, множество сайтов предлагает заманчивые объявления о выгодных условиях. Но как не стать жертвой обмана, среди привлекательных слоганов? Автор статьи настоятельно рекомендует внимательно ознакомиться с договором займа, содержание которого часто не указывается в рекламе или пишется крошечным шрифтом на задворках сайта. Перед тем, как оформить залог ПТС, потенциальным заемщикам необходимо руководствоваться исключительно положениями договора и действующим законодательством.
Типовой договор займа под ПТС состоит из общих и индивидуальных условий. Общие положения обычно публикуются кредиторами, например, на сайте компании, содержат несколько ключевых элементов.
Общие положения. В этой части договора указывается информация об организации, предоставляющей займы, ее регистрационный номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности сторон, порядок расчетов и возврата задолженности, если такая возникнет. В этой же части договора указываются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления кредитору денежных средств.
Предмет договора. В данном пункте закрепляется факт предоставления кредитором займа в определенном размере и обязательство заемщика вернуть этот долг в указанные сроки.
Порядок возврата заемных средств и уплаты процентов определяет процедуру уплаты заемщиком денежных средств и начисления процентов за пользование ими. Здесь прописывается, что начисление процентов производится на остаток задолженности ежемесячно или каким-либо иным образом. В этом пункте договора также указывается метод расчета процентов и суммы задолженности, а также очередность ее погашения.
Права и обязанности кредитора и заемщика. Эти положения являются важными, так как в них могут содержаться условия, делающие заем не совсем привлекательным. В каждой организации права и обязанности могут отличаться, но общим является то, что кредитор должен выдать заём в соответствии с условиями договора, а заемщика — своевременно вернуть эти денежные средства.
Ответственность сторон. Этот пункт является также важным, так как в нем описываются штрафы и пени за неисполнение положений договора и другие виды ответственности.
Порядок разрешения споров. Здесь указывается, где именно и каким способом решаются споры, возникшие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа — в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции или в мировом суде.
Тем не менее, договор займа — это не единственный документ, который МФО может выдать. В некоторых организациях существуют внутренние официальные документы, которые также обязательны для ознакомления, так как в них содержатся дополнительные условия и порядок выдачи займов, не указанные в договоре. Этот факт лучше иллюстрируется на примере документа «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог».
Требования к заявителю. В данном разделе Правил подробно указывается, каким критериям должен соответствовать заявитель, чтобы получить заём под залог ПТС: например, быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет включительно, зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь крупной просроченной задолженности перед кредиторами.
Требования к предмету залога. Этот пункт содержит категорию транспортного средства, допустимый возраст машины, состояние автомобиля и т.п.
Правила и порядок подачи заявки на получение займа.
Выбирая надежную организацию для получения автозайма, необходимо обратить внимание на несколько моментов.
Во-первых, следует убедиться, что компания зарегистрирована в соответствующих органах. Для микрофинансовых организаций это должен быть государственный реестр МФО, для ломбардов — госреестр ломбардов, а банки должны иметь лицензию ЦБ РФ. Также стоит ознакомиться с учредительными документами компании.
Во-вторых, нужно изучить сроки выдачи займа под ПТС и узнать о наличии дополнительных платежей и стоимости сопутствующих услуг, таких как комиссии за продление договора, за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля. Важно оценить все эти параметры, чтобы выбрать оптимальную организацию.
В-третьих, следует обратить внимание на проценты по займу. Не следует выбирать компанию, которая предлагает максимально возможный процент, но ставка ниже 2% в месяц также должна вызвать подозрение. Реальная ставка не может быть такой низкой.
В-четвертых, предпочтительно выбрать компанию, у которой клиенты могут погасить заём досрочно без штрафов и комиссий. Также хорошо, если предоставляется возможность получить пролонгацию, если это необходимо.
В-пятых, серьезные организации-кредиторы часто предоставляют возможность снизить процентную ставку при повторном обращении и не взимают комиссии за снятие наличных средств.
Кроме того, необходимо изучить рынок услуг и условия предоставления займов. Только сравнивая условия нескольких организаций можно отличить надежную МФО от недобросовестной компании.
Фото: freepik.com