Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Для многих людей вопросы, связанные с попаданием в «кредитную ловушку», были актуальны еще до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, стоит обратить особое внимание на условия предложения банков.
Ставки по кредитам не являются произвольным решением руководства конкретного банка. Они зависят от разных факторов, включая макроэкономические показатели. Если вам нужны деньги, какие же решения можно принять? Давайте рассмотрим варианты.
В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снижались, оставляя надежду на рост потребительского спроса. В октябре 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была высокой - 8,25%, но сейчас достигла отметки в 6%. Однако, если сравнивать с 2015 годом, когда ставка составляла 17%, то сегодняшние показатели можно назвать мягкими.
Средние ставки по кредитам в России находятся в привлекательных пределах для потребителей, колеблются в следующих диапазонах:
- потребительские — 8–19%;
- ипотечные — 7–16%;
- автокредиты — 7–16%.
Для стимулирования потребительского спроса были запущены госпрограммы в рамках ипотечного и автокредитования, что сделало кредиты более доступными. Однако, на фоне экономического кризиса, который только набирает обороты, годовые процентные ставки по кредитам все еще довольно высоки, и многие банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков на возможность возврата средств.
Сегодня можно говорить только о рублевых кредитах, так как многие россияне все еще боятся колебаний курсов валют и дополнительных рисков при получении кредитов. Несмотря на увеличение объема валютного кредитования в 2017 году почти на 50%, сегмент розничного валютного кредитования по-прежнему составляет менее 1,5% от общего объема выданных кредитов.
Актуальные процентные ставки по потребительским, ипотечным и автомобильным кредитам, выдаваемым банками, варьируются в зависимости от их назначения. Ипотечный кредит, например, выдавался под 13% и даже под 10% годовых в марте 2015 года, когда банки принимали заявки на кредитование на особо выгодных условиях. Это было возможно благодаря выделению Правительством РФ 20 млрд рублей для поддержки ипотечного кредитования.
В настоящее время правительство продолжает поддерживать ипотечное кредитование, предоставляя льготы на определенных условиях для некоторых категорий населения. В 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья для семей, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2021 по конец 2022 года, а также для семей с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставки по таким кредитам составляют до 6% годовых, а для Дальнего Востока - до 5%. Интересно, что изначально льготная ставка назначалась на три-пять лет кредитования, но с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.
В случае со стандартными условиями ипотечного кредитования ставки упали и составляют в среднем 10,25-12,75%. Потребительские и автомобильные кредиты также выдаются на разных условиях, зависящих от банка и характеристик кредитуемого объекта.
При выборе условий ипотечного кредитования следует учитывать несколько нюансов:
- Предпочтительнее выбирать кредитные программы крупных банков с хорошей репутацией.
- Покупка новостроек на этапе котлованов несколько рискованна, лучше обратить внимание на более готовые предложения, хотя они могут оказаться дороже.
- Если решено выбрать застройщика, следует оценить его надежность, количество реализованных проектов и наличие задержек со сдачей жилья.
- Договор долевого участия должен соответствовать Федеральному закону № 214-ФЗ, это исключит возможность мошенничества и защитит вложения в недвижимость в случае банкротства застройщика.
- Стоит обратить внимание на кредитные программы банка, с которым заключен "зарплатный" договор компании-работодателя, так как клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные условия.
- При выборе программы ипотеки следует оценить свои возможности для участия в государственной или социальной ипотеке.
Программа господдержки автокредитования аналогична льготному ипотечному кредитованию и была запущена весной 2015 года. В настоящее время программа продолжает действовать. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, периодически изменялся. При льготном кредитовании покупки автомобиля проценты по банковским кредитам зависят от банка. Ранее государство субсидировало часть ставки, но теперь заемщик выплачивает проценты самостоятельно.
Программа господдержки состоит из двух подпрограмм: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Льготные условия кредитования доступны для тех, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости автомобиля, в других регионах – 10%.
Однако не все банки участвуют в программе господдержки. На данный момент льготные кредиты на автомобили можно получить в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и другие. Однако в остальных случаях ставка может достигать 18%. Кроме того, выгодные условия могут предложить и производители. В 2015 году было распространено предложение о беспроцентном кредитовании, однако при этом потребовалось оплатить от 50% до 70% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса.
В данной статье мы рассмотрим различия между целевыми и нецелевыми потребительскими кредитами.
Целевой кредит предназначен для определенных нужд, которые указываются при оформлении заявки на получение кредита. Сумма кредита ограничена этими потребностями, а банк требует документы, подтверждающие расходы средств. Если, например, вы берете кредит на ремонт, то вам нужно приглашать официальные бригады и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимуществом целевого кредита является более выгодная процентная ставка, но его недостаток заключается в том, что сумма кредита ограничена, и контроль со стороны банка строгий. Например, Сбербанк ранее предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых, но предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось в 2022 году.
Нецелевой кредит отличается от целевого тем, что банк не спрашивает клиента, на что ему нужны деньги, и может выдать любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке составляет 12,9%, но реальные ставки оказываются значительно выше.
При выборе кредита стоит отдавать предпочтение целевым программам, которые предоставляют более выгодные условия, как, например, более низкие проценты. Вам, правда, придется предоставить больше документов, но наличие хорошей кредитной истории и документов о доходах, таких как справки 2-НДФЛ или копии трудовой книжки, может снизить процентную ставку.
Наконец, хотелось бы обратить внимание на то, что эксперты рекомендуют не спешить с кредитами на отпуск, так как каждый четвертый кредит на отпуск становится просроченным. Поэтому, прежде чем брать кредит на отдых, стоит хорошо продумать свои финансовые возможности и риски. Не стоит вместо радостных воспоминаний получать проблемы с кредитной историей, которые могут создать сложности в будущем в случае необходимости взять кредит в экстренной ситуации.
Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.
Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.
Сейчас получение кредитов наличными связано с высокими расходами. Хотя проценты на кредит уменьшаются с увеличением суммы, которую вы заемщик хотите получить, но необходимо учитывать, что эти проценты все равно будут значительными. Кроме того, банк имеет право определить максимальную сумму кредита, которую он готов предоставить вам. Обычно процентная ставка на кредиты наличными включает диапазон от 11 до 25% годовых, при условии, что заемщик выплачивает кредит за год. Важно быть внимательным к предложениям банков, которые обещают процентные ставки значительно ниже, так как в будущем они могут быть пересмотрены и возрасти до 20% или выше по различным причинам.
Существует вид кредита, позволяющий получить деньги в день обращения. Размер такого экспресс-кредита зависит от предъявления паспорта и, возможно, водительских прав, и обычно составляет не более 500 000 рублей. Процентные ставки данного вида кредита могут быть минимальными и колеблются в пределах 22–29%. Максимальная ставка достигает 50%. При этом, чем более безупречна кредитная история заемщика, тем ниже может быть ставка. К примеру, банк «Ренессанс Кредит» устанавливает обычный процент от 17,9%, а за безупречную кредитную историю — от 10,5%.
Оформление кредита – одна из самых ответственных финансовых операций, которую необходимо взвешенно рассмотреть, особенно в экономически нестабильное время. Для того, чтобы правильно оформить кредит в 2023 году, нужно придерживаться нескольких советов.
Во-первых, оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима. Не пытайтесь взять кредит на слишком большую сумму, если вы не сможете ее вернуть. Если вы покупаете что-то в кредит, постарайтесь внести первоначальный взнос как можно больше.
Во-вторых, старайтесь погасить кредит досрочно. Это поможет снизить проценты и уменьшить общую сумму выплат.
В-третьих, если вы можете предоставить залог и/или поручительство, выбирайте этот вариант. Это поможет снизить процентную ставку.
В-четвертых, выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредитования. Это позволит уменьшить общую сумму выплат.
В-пятых, если вы планируете оформлять кредит онлайн, обратите внимание на банки, которые предоставляют льготы для онлайн-заявок на кредит.
В-шестых, если вы планируете оформлять ипотечный или автокредит, обратите внимание на государственные программы льготного кредитования.
В-седьмых, при оформлении кредита обязательно предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
В-восьмых, если у вас есть зарплатная карта в банке, в котором вы собираетесь оформлять кредит, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
В-девятых, в качестве альтернативы обычному потребительскому кредиту, можно рассмотреть кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
В-десятых, при выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным банкам. Это поможет избежать возможных мошеннических схем.
Фото: freepik.com